來源：《財(cái)經(jīng)》雜志
文| 《財(cái)經(jīng)》記者 白兆東
編輯 | 朱弢
始于1951年的陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（下稱“陜西信合”），經(jīng)過70年的曲折發(fā)展，截至2020年底資產(chǎn)總額達(dá)到8000億元。作為陜西省最大的金融機(jī)構(gòu)，在短短半年時間內(nèi)，兩位前任理事長趙永軍、楊建新先后被調(diào)查，在陜西金融界引發(fā)震動。
據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，趙、楊二人案發(fā)，系因四年前的百億假黃金騙貸案而起。發(fā)生在2016年5月的這起假黃金騙貸案，共涉及19家金融機(jī)構(gòu)，其中，陜西信合旗下的10家金融機(jī)構(gòu)涉案金額超過百億元。但是，該案已過去四年之久，關(guān)于主犯順利出逃境外、相關(guān)的責(zé)任追究情況，外界卻知之甚少。
2020年10月15日，中央第十二巡視組進(jìn)駐陜西后，對百億假黃金騙貸案高度重視。同年11月，曾任陜西信合理事長的趙永軍因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。2021年1月28日，西安市長安區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（下稱“長安信合”）原理事長常新元接受監(jiān)察調(diào)查；3月2日，陜西省紀(jì)委監(jiān)委披露，陜西信合原理事長楊建新、副主任王旭明，正在接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。
值得注意的是，2015年1月，趙永軍由陜西信合主任轉(zhuǎn)任陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱陜西秦農(nóng)銀行）董事長。2016年9月，因涉及百億假黃金騙貸案，楊建新被免去陜西信合理事長，該職務(wù)由趙永軍兼任。
2018年12月，趙永軍被免去陜西秦農(nóng)銀行董事長和陜西信合理事長，轉(zhuǎn)任長安銀行董事長。而時任長安銀行董事長毛亞社，對調(diào)至陜西信合，任董事長。
陜西信合多位高管相繼被調(diào)查，意味著對黃金案追責(zé)重新啟動。而隨著時間的推移，四年前的那起騙貸大案的細(xì)節(jié)，正逐漸浮出水面。
假黃金騙貸案發(fā)
位于河南省靈寶市的博源礦業(yè)有限責(zé)任公司（下稱“博源礦業(yè)”），于2007年4月19日注冊成立，注冊資本9000萬元，股東為張淑民、王學(xué)文、徐建波、夏進(jìn)友、趙發(fā)平和張福運(yùn)。公司成立之初，35歲的張淑民當(dāng)選為董事長。張淑民是張青民之兄，也是博源礦業(yè)的實(shí)際控制人。
在以黃金礦藏知名的靈寶市故縣鎮(zhèn)，張淑民、王學(xué)文和趙發(fā)平是最早一批的“淘金者”。在此三人當(dāng)中，張淑民擅長交際，在豫陜西兩地有著不錯的政商關(guān)系，一直扮演著“大哥”的角色。
2014年9月1日，博源礦業(yè)股權(quán)發(fā)生重大變化，張淑民、張福運(yùn)、夏進(jìn)友和趙發(fā)平全部退出。新股東姚偉懷加入不久也退出，法定代表人由徐建波變更為王學(xué)文。博源礦業(yè)股東僅剩王學(xué)文和徐建波，不過董事長依然是張淑民。
《財(cái)經(jīng)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以張青民為首的五名主犯，用摻假黃金做質(zhì)押物，躲過豫陜兩省金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，騙取19家金融機(jī)構(gòu)總計(jì)190億元貸款。
其中，潼關(guān)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（下稱“潼關(guān)信合”）涉及黃金質(zhì)押貸款余額84.14億元，摻假質(zhì)押黃金46.07噸；長安信合涉及黃金質(zhì)押貸款余額為28.05億元，涉案摻假黃金18.11噸。
《財(cái)經(jīng)》記者新近獲取的陜西信合內(nèi)部調(diào)查材料，部分還原了四年前這起巨額騙貸案的案發(fā)經(jīng)過。
2016年4月19日，因有兩筆黃金質(zhì)押貸款到期，潼關(guān)信合向?qū)嶋H借款人張青民催收利息。張青民回復(fù)，自己有黃金能在河南省靈寶融豐村鎮(zhèn)銀行質(zhì)押貸款，可用于償還所欠潼關(guān)信合利息。
此后，潼關(guān)信合貴金屬貸款中心負(fù)責(zé)人楊攀與張青民的“馬仔”姚偉懷聯(lián)系后，趕赴靈寶融豐村鎮(zhèn)銀行聯(lián)系貸款歸還利息事宜。河南靈寶融豐村鎮(zhèn)銀行方面提出，貸款利率可以優(yōu)惠、質(zhì)押率可以提高，但黃金必須熔煉后方可辦理質(zhì)押，此建議被張青民拒絕。
同年5月5日，楊攀再次向張青民電話催收，時任潼關(guān)信副主任程興偉等人均在現(xiàn)場。在通話過程中，張青民撂下狠話，“你們愛咋弄咋弄，我不管了”。
通話結(jié)束后，楊攀、程興偉等人分析認(rèn)為，張青民的質(zhì)押物可能有問題，于是給潼關(guān)信合理事長王續(xù)紅匯報(bào)了通話內(nèi)容，王續(xù)紅表示可以抽單驗(yàn)貨。
隨即，王續(xù)紅安排楊攀在臺賬中，抽選了一筆金額相對較小的逾期質(zhì)押物——一筆670萬元貸款的12塊黃金質(zhì)押物。此后，王續(xù)紅安排楊攀去購買電鉆鉆頭和壓力剪，王還安排了出庫單事宜。
楊攀隨后持出庫單，隨同金庫值班人員將12塊黃金質(zhì)押物全部取出，保管到貴金屬貸款中心保險(xiǎn)柜內(nèi)。當(dāng)晚8時30分左右，王續(xù)紅、楊強(qiáng)國、程興偉、楊攀等五人到貴金屬貸款中心，抽取兩包質(zhì)押物其中一包，從中隨機(jī)取出一塊黃金，由楊攀持電鉆鉆孔，但嘗試多次均未成功。
電鉆驗(yàn)貨無果后，王續(xù)紅建議用壓力剪將金磚剪開，程興偉、楊攀等人在貴金屬貸款中心監(jiān)控下操作壓力剪，剪開后發(fā)現(xiàn)金磚內(nèi)有黑色不明異物，換了一側(cè)剪開后，結(jié)果仍然一樣。看到此情景，在場人員非常驚慌，頓時無人說話。
王續(xù)紅隨后讓楊攀將剪開的黃金封包，重新放進(jìn)貴金屬貸款中心保險(xiǎn)柜，并叮囑楊攀做好保密工作后離開單位。
當(dāng)日深夜，潼關(guān)信合高管商議此事，有人提議立即將此事匯報(bào)給陜西信合，有人提議暫不匯報(bào)，去做“博源礦業(yè)老板”的工作，把質(zhì)押摻假黃金逐步換回國標(biāo)金，最終未形成決議。
主犯出逃細(xì)節(jié)
2015年5月8日下午，王續(xù)紅和程興偉在潼關(guān)港口一家飯店與博源礦業(yè)股東徐建波、王學(xué)文見面，說明了質(zhì)押物問題的嚴(yán)重性，要求在兩三個月內(nèi)將兩人質(zhì)押物倒換成標(biāo)準(zhǔn)金，并提出希望徐、王二人去做張青民工作。
徐建波表示，時間太緊，全部倒換不現(xiàn)實(shí)，不要驚動其他金融機(jī)構(gòu)，對潼關(guān)信合可以做到到期一筆倒換一筆質(zhì)押物。王學(xué)文也表示，做張青民工作困難較大，提出可以讓趙發(fā)平幫忙。
5月9日下午，王續(xù)紅、楊攀等人先到博源礦業(yè)查看，發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營正常。尋找張青民無果后，三人便找到了趙發(fā)平，趙發(fā)平說張青民在蘭州，馬上趕回靈寶。
5月10日上午，王續(xù)紅、程興偉趕赴河南靈寶市，尋找張青民及其兄張淑民。當(dāng)日11時許，王續(xù)紅還給楊強(qiáng)國回短信稱，已聯(lián)系上張淑民。
但令王續(xù)紅等人沒想到的是，5月9日，正在西安一家會所打牌的張淑民獲知消息后，當(dāng)天即從陜西咸陽國際機(jī)場飛往了香港。此前，張淑民已經(jīng)取得塞浦路斯的居民身份，三個孩子也取得了葡萄牙的永居權(quán)。
5月11日，繼續(xù)留守靈寶的程興偉見到了張青民，并將雙方談判結(jié)果匯報(bào)給了王續(xù)紅。大致意思是，張青民認(rèn)為自己是被人騙了，也拿了一塊黃金鋸開發(fā)現(xiàn)，里面確實(shí)摻了大量金屬鎢。
5月12日，潼關(guān)信合管理層決定，第二天抽取一批質(zhì)押黃金熔煉，測試黃金的成色。當(dāng)天晚上，王續(xù)紅給張青民打電話，讓其安排人第二天一起到熔煉場所，張青民在電話中同意了。
但從后續(xù)事件的發(fā)展來看，這只是張青民的緩兵之計(jì)。
5月13日，潼關(guān)信合委托洛陽紫金銀輝黃金冶煉公司，對張青民質(zhì)所押的26塊黃金進(jìn)行熔解提煉。檢測結(jié)果顯示，黃金純度僅占全部質(zhì)押物的36.51%。王續(xù)紅這才將真實(shí)情況上報(bào)給陜西信用聯(lián)社。
就在此時，張青民已逃至香港，并在當(dāng)天乘航班飛往了塞浦路斯。
數(shù)天后，張氏全家在塞浦路斯匯合，至此，黃金案主犯及親屬順利出逃境外。
有知情人透露，早在幾年前，潼關(guān)信合工作人員在辦理業(yè)務(wù)過程中，就曾發(fā)現(xiàn)質(zhì)押黃金有質(zhì)量問題。但當(dāng)時的潼關(guān)信合高管做出決定，只是將問題黃金退還張青民，后續(xù)其黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)并未受影響，貸款規(guī)模未降反增。
事后看來，潼關(guān)信合管理層在確認(rèn)質(zhì)押黃金造假后，仍存僥幸心理，意圖將巨額損失弱化處理。從5月5日發(fā)現(xiàn)黃金摻假，到5月13日將案件上報(bào)，中間有8天時間，給主犯順利出逃境外留下了時間窗口。
就上述案發(fā)細(xì)節(jié)，《財(cái)經(jīng)》記者向潼關(guān)信合和楊攀進(jìn)行求證，截至發(fā)稿均未獲對方回復(fù)。
誰在掩蓋真相
2016年5月14日，時任陜西信合主任張全明趕赴潼關(guān)縣，同當(dāng)?shù)卣匍_緊急會議，隨后陜西信合將情況上報(bào)至陜西省政府。五天后，陜西省公安廳成立“519”專案組，抽調(diào)近200名警力開始偵破此案。
陜西警方在博源礦業(yè)廠區(qū)兩間平房內(nèi)，搜出一套制造假金磚設(shè)備以及大量造假原料。直到警方打開房門，里面隱藏的秘密才被外界所知曉，此地就是假黃金的制造窩點(diǎn)。
但在陜西信合后來向上級匯報(bào)材料中，將案發(fā)原因和時間修改為：2016年5月13日，一筆黃金質(zhì)押貸款到期后，未能還款按照合同平倉處理時，發(fā)現(xiàn)質(zhì)押黃金純度不夠，有人為摻假造假現(xiàn)象。事實(shí)上，5月13日前，潼關(guān)信合高管們已發(fā)現(xiàn)黃金造假的事實(shí)。在案發(fā)后，陜西信合派出了出了工作組，由時任副主任王旭明擔(dān)任組長，約談了潼關(guān)信合全體高管，已掌握了案件的相關(guān)信息。
據(jù)知情人透露，王旭明與兩任理事長同時被調(diào)查，不僅因?yàn)榧冱S金騙貸案，更涉及到了買官賣官問題。此前，王旭明分管陜北（榆林和延安）片區(qū)十多年，恰逢陜北地區(qū)煤炭市場“黃金十年”，各縣級農(nóng)村信用聯(lián)社人事競爭激烈。
陜西信合多位高管均系渭南籍，包括被調(diào)查的楊建新和王旭明。另外，陜西信合多位高管曾長期在渭南市金融機(jī)構(gòu)任職。
潼關(guān)假黃金案發(fā)后，豫陜兩地金融機(jī)構(gòu)排查發(fā)現(xiàn)，黃金摻假質(zhì)押問題非常嚴(yán)重。截至2016年5月，潼關(guān)信合涉及黃金質(zhì)押貸款余額84.14億元，摻假質(zhì)押黃金46.07噸；長安信合涉及黃金質(zhì)押貸款余額為28.05億元，涉案摻假黃金18.11噸。
此外，工商銀行潼關(guān)縣支行涉案7億元，郵儲銀行潼關(guān)支行涉案30億元，工商銀行靈寶支行涉案30億元，合計(jì)約190億元。而且所有涉案資金，全部流向了實(shí)際控制人為張青民、趙發(fā)平、王學(xué)文、徐建波、蔣紀(jì)萍的五個賬戶。
在五名主犯當(dāng)中，張青民控制了大部分資金。他分別在潼關(guān)信合騙貸36.74億元、長安信合騙貸14.79億元、郵儲潼關(guān)支行騙貸21.64億元、工行靈寶支行騙貸10.55億元，總計(jì)83.72億元。
據(jù)了解，長安信合理事長常新元也是渭南人，長安信合黃金質(zhì)押業(yè)務(wù)主辦人，則是王旭明的直屬親戚。
知情人告訴《財(cái)經(jīng)》記者，靈寶和渭南潼關(guān)毗鄰，兩地交往較為密切，也正是張淑民與陜西信合系統(tǒng)的渭南籍人士的密切關(guān)系，同時該案主犯之一徐建波也是渭南人，該團(tuán)伙的黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)才能越做越大。
監(jiān)管為何失守
“陜西信合”是陜西省轄內(nèi)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的集體簡稱。陜西信合成立于2004年8月，由全省107家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)起組建，行使對全省農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機(jī)構(gòu)的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。
在“十三五”期間，陜西信合旗下共有17家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社改制為農(nóng)商銀行，此后其旗下的銀行類機(jī)構(gòu)達(dá)到52家，占比55%。而涉及百億假黃金騙貸案的潼關(guān)信合并未改制成為商業(yè)銀行，仍屬于地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
據(jù)了解，陜西信合成立初期，在建章立制、治標(biāo)治亂方面取得顯著成效。但在實(shí)際運(yùn)行中，陜西信合、地市級派出機(jī)構(gòu)、縣聯(lián)社的三級行政管理模式也拉長了管理鏈條。
一位在銀行法律顧問分析稱，“商業(yè)銀行的監(jiān)管應(yīng)該是依靠制度和流程，避免出現(xiàn)‘一把手’說了算。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的高管話語權(quán)很重，一旦參與到貸款中就難免產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。”
據(jù)一位知情人介紹，由于信合系統(tǒng)的管理體制弊端，只要“搞掂”縣級信合理事長，貸款就頗為容易，這也給黃金質(zhì)押貸款埋下了隱患。
以潼關(guān)信合為例，其對于個人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，從貸款申請、受理調(diào)查、審查分工、檢測評估、逐級審批、貸款辦理、受托支付、貸后管理、貸款收回等環(huán)節(jié)，都有著詳細(xì)的管理規(guī)定。
2018年，當(dāng)時的銀監(jiān)會曾通報(bào)稱， 潼關(guān)信合的所有制度如同虛設(shè)，監(jiān)管全面失守。不僅貸前調(diào)查不盡職、貸款審查不嚴(yán)格、貸后管理缺位，在業(yè)務(wù)辦理過程中有章不循、違規(guī)操作，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，尤其質(zhì)押品管理嚴(yán)重失效，對貸款質(zhì)押物的檢測及價值評估存在重大紕漏。
根據(jù)現(xiàn)有的調(diào)查可知，2011年至2016年間，以張青民兄弟為首的團(tuán)伙，以煉金企業(yè)為掩護(hù)制作假黃金，從潼關(guān)信合和長安信合騙取巨額貸款。而且每筆貸款到期后，采用還息不還本，雇傭他人簽訂虛假合同續(xù)貸的方法，以此延長實(shí)際貸款期限。
在質(zhì)押貸款期間，若因金價下跌而不能達(dá)到質(zhì)押額度，他們便會補(bǔ)倉摻假黃金以維持額度。據(jù)了解，該團(tuán)伙在5年時間里，在潼關(guān)信合累計(jì)質(zhì)押貸款超過400億元。
2018年的銀監(jiān)會通報(bào)指出，陜西信合金融創(chuàng)新嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，這項(xiàng)“金融創(chuàng)新”指的就是“個人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”。
據(jù)知情人士透露，針對個人黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，陜西信合高層內(nèi)部曾出現(xiàn)分歧。2014年7月3日，時任陜西信合主任趙永軍在潼關(guān)信合調(diào)研時指出，黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)過于集中，將形成潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，
調(diào)研結(jié)束后，趙永軍召開專題會議，要求渭南市各機(jī)構(gòu)、長安信合壓降黃金質(zhì)押貸款，嚴(yán)格控制黃金質(zhì)押貸款總量和比例，停止黃金質(zhì)押貸款委托貸款辦理，將單戶貸款額度控制在3000萬元以下，并實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)黃金質(zhì)押替代傳統(tǒng)黃金質(zhì)押。
資料顯示，2014年7月至8月，潼關(guān)信合累計(jì)壓降自營黃金質(zhì)押14筆、金額2.7億元，同期全部黃金質(zhì)押貸款余額下降1.23億元。
但在2015年1月，趙永軍調(diào)離陜西信合，由張全明接任主任。此后，潼關(guān)信合黃金質(zhì)押貸款規(guī)模回升，僅2015年就發(fā)放委托黃金質(zhì)押貸款133億元，也未使用標(biāo)準(zhǔn)金進(jìn)行質(zhì)押。
針對實(shí)物黃金的特點(diǎn)及市場需求，國內(nèi)多家銀行開展了黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，包括“個人黃金質(zhì)押貸款”。即借款人以其在上海黃金交易所持有的實(shí)物黃金作為質(zhì)押物貸款。一般而言，實(shí)物黃金須為可在上海黃金交易所交易且交割的“標(biāo)準(zhǔn)金”。
截至2016年5月5日案發(fā)，潼關(guān)信合涉案黃金質(zhì)押貸款余額達(dá)84.14億元，其中12.68億元為自營貸款，71.46億元為委托貸款，即涉及8家委托金融機(jī)構(gòu)。剔除質(zhì)押物熔煉交易變現(xiàn)資金歸還貸款，案件造成損失34.48億元。
騙貸案的主角除張淑民和張青民兄弟出逃海外，王學(xué)文、徐建波、蔣繼峰、趙發(fā)平全部歸案。積極退錢的趙發(fā)平以貸款詐騙罪被起訴，被判處有期徒刑14年，未有上訴。
2019年11月1日，渭南中級人民法院判處王學(xué)文、徐建波、蔣繼峰無期徒刑，三人不服判決提起上訴。此后，陜西省高院認(rèn)為量刑過重，裁定發(fā)回重審。
2016年10月27日，包括王續(xù)紅、程興偉、楊攀在內(nèi)的潼關(guān)信合8名工作人員因涉嫌違法發(fā)放貸款罪被刑事拘留，后相繼被取保候?qū)彙Ｖ钡?020年11月9日，潼關(guān)縣人民法院才作出一審判決，王續(xù)紅等兩人被判處有期徒刑三年，并處緩刑，楊攀、程興偉等6人被免于刑事處罰。
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